一、数字经济快速发展，金融数据应用已成趋势

　　国家高度重视发展数字经济，已将其上升为国家战略。数据作为五大生产要素之一，是驱动数字经济发展的重要基础。数据安全合规是数据应用的保障和底线，国家密集出台了自上而下层次分明的数据安全相关法律、条例、制度、规范，使数据的采集、流通、应用在安全、公平的范围内正常运转而不逾矩。

　　随着金融业务逐步进入微利化时代，金融机构需要挖掘数据的应用价值以创新业务与收入模式。中国支付清算协会和信通院联合发表的《大数据在金融领域的典型应用研究》白皮书指出，在金融和支付领域，基于快速迭代的技术进步、业务中积累的大量数据资源、广泛丰富的应用场景，金融机构正将数据广泛应用于经营决策、市场营销、客户经营、业务运营、风险管理等各领域。大数据应用成为金融企业发展的新焦点。

　　二、以应用为牵引，探索数据价值

　　经过20年的发展，中国银联与发卡机构、受理机构共同构建的银行卡跨行支付网络，在业务规模、服务质量、功能丰富性等方面，都取得了非凡的成绩。基于跨行支付业务发展及成员机构服务等工作需要，银联依据《银行卡清算机构管理办法》等法规和制度，存储、管理、使用支付业务数据。

　　银联高度重视数据工作，2017年设立专门团队，统筹开展数据相关工作。基于数据平台建设、数据资源归集、数据治理实施、数据人才队伍建设等基础性工作，推动数据价值挖掘与内外部应用，打造了一批数据应用产品，形成了一系列数据服务解决方案。对内，面向总分子公司，支持银联内部经营分析、营销决策、用户经营、商户运营和风险防控等工作；对外，面向成员银行、行业大商户、政府部门等，提供数据应用增值服务。

　　对内数据应用方面，一是支持各业务领域的经营分析，为从公司领导到一线员工提供相应的数据洞察和分析服务；二是支持营销全流程决策，包括事前营销方案设计、事中实施监控、事后效果分析等；三是助力云闪付用户全生命周期经营，包括获客期的营销、经营期的用户细分、挽留期的促活等。目前，公司内部的数据应用意识已逐渐深入人心，“拿数据说话”已经成为公司上下的普遍共识。通过数据分析师队伍建设和数据治理人才队伍专项培养计划，已初步形成了初级人员会使用数据、中级人员会分析数据、高级人员会研发数据模型的数据人才金字塔结构。

　　对外数据服务方面，面向商业银行在银行卡相关业务中的获客、活客、留客需求以及拓展信贷业务等需求提供数据产品或定制化解决方案，通过API接口、Web平台、数据文件、报表报告等方式提供各类数据服务，作为商业银行经营决策的重要参考。根据行业大商户的需求，提供分析报告或咨询等服务，辅助商户开展精细化运营，提高运营效率。此外，根据监管机构和政府部门的要求，配合提供相应的数据内容。

　　三、以合规为基础，保障数据安全

　　随着2017年6月《网络安全法》实施，2021年9月、11月《数据安全法》《个人信息保护法》相继施行，国家数据保护法律法规的顶层设计基本完成。行业监管部门也陆续出台了多项规定、规范，细化数据分类分级、个人信息保护、征信业务管理、算法推荐、数据出境等方面的监管要求。这些法律法规和监管要求为企业数字化转型、人工智能及大数据应用等提供了法律保障，是数字经济发展行稳致远的重要根基。

　　银联高度重视数据安全合规与个人信息保护工作。在对数据分类分级的基础上，围绕数据的采集、存储、使用、传输、提供、销毁等生命周期各环节，采取包括身份认证、权限管理、访问控制、加密脱敏、风险监测、安全评估、应急处置等一系列管理手段和技术保护措施，在安全的基础上提供便捷高效的数据服务。基于合法、正当、必要、诚信、公开透明的原则处理个人信息，在获取个人信息主体授权的基础上，对于敏感个人信息的处理还要求以合适方式取得个人的单独同意。要求数据服务不得有算法歧视，特别强调不能“大数据杀熟”。通过与持牌征信机构合作，在参与征信相关业务的过程中发挥数据价值。

　　工作组织上，银联建立了企业级数据安全保护框架，以确保数据安全和个人信息安全为目标，从组织保障、制度体系、技术手段、培训教育等方面整体设计、统筹实施，将数据安全合规管控嵌入到数据处理与应用的各个环节。今年上半年，银联举办了首届“数据安全宣传周”活动。近期，银联参加了国家市场监督管理总局、国家互联网信息办公室组织的数据安全管理认证，有望成为首批通过这一数据安全领域权威认证的企业之一。

　　数据治理作为数据的基础性工作，建立完善的数据治理体系同样是开展数据应用的重要前提。银联在人民银行《金融科技发展规划》和《金融业数据能力建设指引》的指导下，学习借鉴同业先进实践经验，全面启动公司级数据治理工作，制定了数据治理三年规划，系统性推进七大领域的基础性工作，秉持“以治理为纲，以服务为本”的工作理念，将数据治理要求融入业务开展和系统建设的关键环节，提升数据的规范性和一致性，保障数据治理落地效果。目前，相关工作取得阶段性重要成果，发布包含5200多张表的数据资源目录、5000多项数据字典，以及570多项指标口径和数据标准，帮助员工“找到数据、读懂数据、用好数据”，夯实数据安全合规、有效应用的基础。

　　四、以服务为手段，助力产业创新

　　下面通过几个应用案例，介绍银联在开展数据应用服务合作、协助同业机构共同服务实体经济方面做的一些工作。

　　第一个案例，是辅助发卡银行开展银行卡业务经营决策。中国银联打造了数字化商业地图（简称U-Map），作为统一的支撑内外部日常经营、决策、管理的数据可视化决策平台。通过这个工具，银行可以全面掌握本行与银联有关业务的情况，按照不同产品、不同区域、不同用户的维度，展示自身的相关业务数据，以及与同业对标情况。例如，银行可以看到本行的信用卡或借记卡8月份在北京市朝阳区各餐饮类商户的用卡情况，包括刷卡和扫码，以及与其他银行相比同口径的排名。平台还可以对业务的异常波动发出预警，并做出归因分析，帮助发卡银行及时做好客户维护，防范业务风险。

　　第二个案例，是帮助发卡银行进行睡眠卡促活。今年7月，监管部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确了20%的睡眠卡比例红线。发卡银行为了达到监管要求，通常有两种处理方式，对睡眠卡唤醒促活或直接销卡，而促活自然是优选。在此背景下，银联可以发挥自身数据优势，帮助银行洞察行内睡眠卡在全网的使用情况，挖掘高潜力、高价值睡眠客群进行重点经营，达到降本增效的目的。截至目前，银联已与近20家银行开展睡眠卡促活合作，这些银行使用银联提供的服务后，经过与对照组比较，促活成功率得到明显提高。除此之外，围绕商业银行在银行卡获客、经营及挽留等用户全生命周期的不同阶段，已形成较为完备的解决方案，为发卡银行提供数据辅助服务。

　　第三个案例，是协助商业银行开展小微企业普惠金融服务。为广大个体工商户和小微企业提供融资服务，既是金融业务当中的一个难点，也是国家政策要求、鼓励的方向，特别是疫情过后，普惠金融相关政策密集出台。银联帮助商业银行开展普惠金融业务，有一个独特的数据资源优势，即在银联卡网络中的几千万家商户中，有很多是小微企业或个体工商户。银联通过对商户交易数据进行建模分析、开发出针对性的服务产品，为商业银行提供涵盖潜客识别、事前评估、事后预警的全流程风控辅助方案，目前已与20余家银行开展合作。银行使用银联提供的服务后，目标客户授信率达到15%至20%，较银行采用其它方式开展业务时平均提高5个百分点，运营效率得到提升。期间，在对小微企业开展企业征信、对个体工商户开展个人征信服务时，银联坚决贯彻落实征信业务监管要求，通过与持牌征信机构合作的形式提供相关服务。

　　第四个案例，是在隐私计算技术应用方面的探索。隐私计算作为数据要素流通时代探索多源数据交互新模式、满足数据“可用不可见”合规要求的关键技术，已经得到越来越多的关注与应用。银联也基于主流技术自主研发了隐私计算平台，并与工商银行、交通银行、微众银行、国泰君安、中银保信等10余家行业机构围绕高价值客户挖掘、小微企业信贷风控、保险反欺诈等场景开展合作。隐私计算在一定程度上增强了数据交互的安全合规性，对提升各方数据合作意愿、创新业务合作模式等方面起到了积极作用。

　　当然，隐私计算在技术上仍有待进一步完善，在应用上也面临诸多制约，当前阶段的隐私计算应用仍处于小规模脱敏样本数据试点应用阶段。目前，隐私计算在技术上仍缺少统一的标准，异构平台间难以互通，形成了新的孤岛。银联也将进一步联合产业各方积极探索，加速推动平台互联互通，促进数据安全、高效、可信地流通使用。

　　最后，我简单谈一下银联在数据服务创新方面的思考。在数据服务创新不断丰富和深化的趋势面前，我们深刻地感受到，数据作为一项系统性的工作，需要从平台、管理、治理、应用等方面一体化推进。数据来源于业务，再通过数据应用反哺业务发展，相辅相成，相互促进。为实现更好的数据应用成效，需要秉持开放合作理念，在强化数据合规意识、严守业务合规底线的前提下，促进各方优势互补，释放数据更大价值，赋能实体经济发展。

　　中国银联将在人民银行的指导下，继续推进数据服务的守正创新，将为民利企做深做实，持续增强人民群众对高质量金融服务的获得感、幸福感、安全感。